Todos, sem exceção, envelhecem. Todo mundo quer ver sua velhice em abundância. Com efeito, no ritmo do século XXI, muitas vezes as pessoas não têm tempo para dedicar tempo a si mesmas, aos seus interesses, a outra coisa que não o trabalho. Portanto, muitos ainda jovens se perguntam como podem garantir uma velhice tranquila com uma pensão bem merecida suficiente para um padrão de vida decente. Neste artigo, analisaremos várias maneiras de atingir o valor necessário de pagamentos de pensão.
De acordo com os dados mais recentes, a pensão média em toda a Rússia é de aproximadamente 11.500 rublos. No entanto, esse valor muda todos os anos, portanto, você não pode ter certeza de que esse dinheiro será pago a você todos os meses. Isso é influenciado por muitos fatores: sua antiguidade, a taxa de aposentadoria fixa do ano que você precisa e outros. Para não se consolar com esperanças, você pode acessar o site da PFR e usar a calculadora para calcular a pensão. Ele calcula seu pagamento mensal de pensão com base no tempo de serviço (obrigatório com emprego "branco"). Obviamente, o valor calculado usando este programa não agradará a todos, porque todos têm sua própria pensão "ideal" - o valor que será suficiente para uma estadia confortável.
Importante! Portanto, se o resultado não atendeu às suas expectativas, existem várias formas de você aumentar sua pensão antes que ele ocorra.
Atualmente, a pensão é composta por duas partes:
Há também uma pensão de velhice estatal. É pago a todos os cidadãos que atingiram a idade da reforma. No entanto, para obtê-lo, você deve ter pelo menos cinco anos de experiência - tendo em vista que a idade mínima de aposentadoria é de 60 anos, não será difícil obter uma experiência tão pequena.
Importante! Esses pagamentos dependem diretamente da taxa de câmbio e do orçamento do país, de modo que seus tamanhos podem mudar com frequência.
Essa parte é fixa, mas pode mudar a favor do cidadão por vários motivos:
Esta parte dos pagamentos não é regulamentada de forma alguma, mas você pode influenciá-la. Depende do tempo de serviço (obrigatório com emprego oficial, salário "branco"), bem como dos prêmios de seguro dos empregadores. A taxa do seguro muda a cada ano, portanto, não é recomendável contar com um determinado valor. Mas, apesar disso, no momento existem várias maneiras de aumentar essa parte da pensão antes de alcançá-la. A parte do seguro depende diretamente do valor dos salários, da regularidade dos pagamentos do empregador, do tempo de serviço e de um determinado coeficiente de pensão, calculado individualmente para cada pessoa.
Importante! Com base no conhecimento sobre as principais formas de aumentar a parte securitária da previdência, você pode chegar a três formas de implementá-las.
A primeira e, talvez, a principal. Aumento da experiência de trabalho. Muitas pessoas continuam a trabalhar até a aposentadoria, e por boas razões - os pagamentos de pensões, embora não em grandes quantias, estão aumentando. Além disso, ao atingir um certo tempo de serviço, a taxa de juros dos pagamentos crescerá especialmente rapidamente a cada ano. Após 30 anos de trabalho para homens e 25 para mulheres, para cada ano subsequente, 6% do pagamento mensal padrão do seguro é adicionado à pensão. No entanto, existem algumas nuances aqui: a experiência será contada apenas se o ano tiver sido totalmente trabalhado, e também se o salário for “branco” e o emprego for oficial.
Neste momento, o Estado está a fazer tudo para ajudar os cidadãos a distribuir correctamente as suas finanças. É por isso que foi possível aceitar a possibilidade de acumular juros auferidos através de um trabalho árduo na parte securitária ou na parte cumulativa. Depende da disponibilidade de planos específicos para os proprietários. Por exemplo, investir em um banco com juros. Nesse caso, é claro, a solução mais lucrativa seria transferir fundos para uma conta poupança.
Se nenhum dos métodos de aumento da pensão listados acima for adequado para você, e talvez o valor final ainda não seja adequado para você, preste atenção aos métodos abaixo.
A parte financiada da pensão é uma das mais estáveis, pois pertence integralmente ao pensionista. Uma pessoa que atingiu a idade de aposentadoria, mas tem pagamentos por invalidez do estado, pagamentos de capital de maternidade, tem a oportunidade de reivindicar um aumento na parte financiada da pensão.
Importante! Portanto, aqueles que recebem algum dinheiro do estado podem receber pagamentos adicionais de pensão. Por exemplo, uma das formas de aumentar a parte financiada da pensão é receber capital de maternidade.
Uma mulher pode dispor do capital de maternidade como bem entender. É por isso que ela pode enviar qualquer parte dela para a parte financiada dos pagamentos de pensão (artigo 9 da Lei Federal N 256-FZ). Mas, para a emissão, são necessários vários documentos, como passaporte, certificado de seguro de pensão ou SNILS, uma declaração em nome da mãe confirmando sua intenção de receber esse tipo de subsídio.
Você pode obter um certificado para capital de maternidade (família). Também você pode à disposição da MSC.
Todas as pessoas que procuram aumentar os pagamentos de pensões perseguem o objetivo de obter o maior valor possível e de preferência com custos mínimos de tempo. No momento, existem 2 maneiras de aumentar os pagamentos de pensões após recebê-los. A essência de ambos os métodos é um tipo de investimento, que é realizado por bancos públicos ou privados. O dinheiro investido é acumulado junto com os juros rentáveis do capital inicial. Dessa forma, a possibilidade de aumentar os pagamentos de aposentadoria por capitalização após recebê-los torna-se absolutamente realizável.
Claro, todos têm o direito de decidir qual banco preferir - estadual ou não estatal. No entanto, antes de tomar uma decisão, vale a pena pesar todos os prós e contras, para não errar no futuro. Os bancos estatais sempre despertaram mais confiança entre os cidadãos, razão pela qual são os mais populares. Além disso, eles fornecem muito mais ativos para realizar seus planos.
Importante! No entanto, os comerciantes privados, olhando para essa situação, procuram conquistar o amor dos clientes de uma maneira diferente - eles aumentam a taxa de juros, tornam os termos da transação mais acessíveis.
Ao escolher um banco privado, considere cuidadosamente critérios como:
Este programa é uma forma de aumentar a poupança previdenciária antes de entrar nele. Os cidadãos que ainda não atingiram a idade da reforma podem participar neste tipo de investimento. Nesse caso, o dinheiro investido por eles será multiplicado. No entanto, se um pensionista se tornar um participante, seus fundos não aumentam de forma alguma.
A essência do programa está no “investimento” anual para o Estado, que, antes dobrado, será devolvido à conta do remetente. Como mencionado acima, todos podem se tornar um membro. Além disso, existem algumas maneiras de fazer pagamentos usando o método mais confortável para você.
O primeiro implica pagamentos regulares em nome do empregador, que contribui com uma certa quantia para o Fundo de Pensões da Rússia todos os anos, garantindo assim um aumento da pensão no momento em que ocorre. Esses valores são deduzidos dos salários, portanto, nenhum compromisso de tempo é exigido de você.
A segunda forma são os pagamentos independentes através de um dos bancos, seja uma organização privada ou pública. Para fazer isso, você precisa entrar em contato com o banco localizado perto da casa. Já na chegada ao mesmo, você pode solicitar os dados para os quais precisa efetuar os pagamentos. Além disso, você deve preencher um formulário confirmando seu consentimento para participar desse tipo de programa.
Importante! Antes de enviar fundos, verifique cuidadosamente todos os dados para evitar enviá-los para o local errado.
Você pode participar do programa estadual de co-financiamento de pensões.
Atualmente, há uma opinião entre os cidadãos de que supostamente apenas os “escolhidos” sobrevivem até a aposentadoria. No entanto, isso é uma ilusão, porque mais de 70% de todos os cidadãos do país ainda se aposentam. Portanto, para não aturar uma pequena pensão, é melhor cuidar dela com antecedência, tentar exagerar.
"É improvável que eu viva até a aposentadoria" - essa frase pode ser ouvida com frequência entre a população. No entanto, isso absolutamente não é verdade, porque a maioria dos cidadãos vive na aposentadoria há décadas. Esta é a razão para tentar aumentá-lo antes de começar a usá-lo. Como sobreviver ao máximo de benefícios de todos os métodos possíveis? Vale a pena analisá-lo com mais detalhes.
O valor dos salários. No momento, esse item é uma das principais formas de aumentar o pagamento de pensões entre as pessoas que decidem fazê-lo. A essência desse método é receber certos pontos que se acumulam na medida em que você recebe um salário. O número máximo de pontos é 10, mas você só pode obtê-los se o seu salário mensal for igual ou superior a 65.000. Conseguir esses pontos não é fácil, pois o valor exigido é o dobro do salário médio do país. No entanto, você não deve ficar chateado e riscar este método: aqueles cujos salários são iguais ou superiores a 33 mil receberão 5 pontos.
Importante! Se o salário for menor que esse indicador, ele é calculado individualmente. Por exemplo, uma pessoa que recebe 25 mil receberá aproximadamente 4 pontos (65:25=2,7; 2,7x10=4,2).
Esses pontos são concedidos anualmente e depois multiplicados pelo "coeficiente de trabalho", cujo indicador muda a cada ano. Este método só é bom se você tiver a oportunidade de trabalhar o suficiente para obter pelo menos 10 pontos - esse valor é necessário para participar desse método de cofinanciamento estatal.
salários brancos. No momento, cada cidadão empregado da Federação Russa paga 30% de seu salário ao estado, fornecendo a si mesmo medicamentos gratuitos, treinamento para a geração mais jovem e pensões para idosos. No entanto, muitos são os donos de "salários negros" - dinheiro ganho que aparece completamente do nada. As pessoas acreditam que esse dinheiro também é levado em consideração no cálculo de uma pensão, mas estão erradas.
Importante! Se o valor do seu salário branco for igual ao mínimo do país, você receberá esses pagamentos como mínimo. Isso se deve ao desejo de criar condições iguais para todos. De fato, de fato, se você pagar o imposto mínimo, deixará os aposentados sem pão, o que é tão difícil de ganhar a vida toda.
Antiguidade. Seja como for, o termo trabalhado para o bem do país sempre será importante. Atualmente, o período mínimo exigido para receber uma pensão trabalhista é de 15 anos. Se esse período não for cumprido, a pessoa terá que receber uma pensão diferente, quase metade da anterior. Além disso, para as pessoas que trabalham há mais de 15 anos, mais e mais pontos são adicionados a cada ano, permitindo que eles aumentem sua pensão. No entanto, neste momento, o governo está aberto à questão do aumento da idade de reforma, pelo que o indicador de antiguidade pode sofrer alterações.
Parte acumulada. Este método aplica-se apenas a quem recebe uma pensão a partir de 2015. Para eles, todos os pagamentos de pensão, divididos em partes, podem ser divididos em duas categorias - financiados e seguros. E se o segundo foi discutido nos três primeiros métodos de aumento das pensões, vale a pena falar sobre o primeiro com mais detalhes. Além disso, se os pagamentos de seguro incluem todos os pagamentos que mais tarde foram para as mesmas pensões de outros, então os financiados são absolutamente pessoais para cada pessoa que decide usá-los. No entanto, no momento, devido à crise no país, esse método de aumentar as pensões tornou-se impossível.
Cuidar de si mesmo na velhice. Ninguém além de você mesmo pode cuidar de você na velhice adequadamente. É por isso que é necessário começar a procurar formas de acumular fundos que possam ser de grande ajuda na velhice.
Importante! Uma pequena parte do salário, reabastecendo regularmente uma conta poupança em um banco, após um certo período de tempo, pode se transformar em uma soma redonda, que será útil quando não houver fonte de renda.
Além disso, existem muitas maneiras de ter renda passiva. Pode ser qualquer coisa: alugar um apartamento, um quarto, um terreno. O principal é que isso permite que você tenha uma renda independente do estado, que pode ser gasta em necessidades pessoais.
A propósito! Se você é um pensionista, pode aumentar sua pensão trabalhando em algum lugar enquanto a recebe. Nesse caso, sua pensão aumentará mais rapidamente do que outros aposentados que não trabalham. Além disso, você também terá uma renda adicional por meio do emprego oficial.
Questão 1. Qual é a fórmula para calcular os pagamentos de pensão por capitalização?
Resposta: A fórmula permaneceu inalterada por muitos anos. É necessário dividir todos os fundos acumulados pelo tempo (em meses) gasto em sua acumulação.
Questão número 2.É possível abandonar completamente os pagamentos de pensões financiadas?
Resposta: Você pode. Para fazer isso, você deve fornecer uma declaração confirmando sua decisão.
Questão número 3. Existe um recálculo da parte do seguro dos pagamentos de pensões?
Resposta: O recálculo da parte do seguro dos pagamentos de pensões ocorre anualmente.
Como a maioria dos interessados são pessoas que têm apenas alguns anos para receber uma pensão, eles acreditam em cada palavra, o que causa muitos mal-entendidos que demoram muito tempo para serem resolvidos. Aqui estão alguns dos mais comuns:
Existem várias formas de aumentar a sua pensão. É melhor cuidar disso, é claro, com antecedência - neste caso, haverá muito mais opções de melhoria.
O Fundo de Pensões lembrou aos cidadãos que quanto mais tarde solicitarem uma pensão após o direito de recebê-la, mais dinheiro receberão.
O mecanismo de aumento funciona atribuindo a quem requereu uma pensão com atraso, coeficientes de prémio à pensão de seguro e um pagamento fixo à mesma. Após 5 anos a partir do momento em que um cidadão pode se aposentar, mas não faz isso, o tamanho de sua pensão aumentará em 45% e o pagamento fixo - em 36%. Vamos falar com mais detalhes.
Para iniciar o processamento de uma pensão após o momento em que surge o direito a ela, você não precisa realizar nenhuma ação especial. Basta não requerer a pensão aos 55 anos para as mulheres e 60 anos para os homens. Para os funcionários públicos, esta idade está aumentando gradualmente de acordo com o Anexo 5 da Lei “Sobre Pensões de Seguros”, e a idade de aposentadoria das pessoas com direito a pensão antecipada é determinada de acordo com o art. 30-34 da Lei.
A aposentadoria tardia afeta o valor do pagamento fixo da pensão do seguro de velhice e o valor do coeficiente de pensão individual (IPC). Em caso de não utilização do direito à pensão, é aplicado um coeficiente multiplicador, cujo valor depende do número de meses de trabalho após a idade de reforma. É calculado de forma diferente para as pessoas com direito a uma pensão ao atingirem a idade geral de reforma para homens e mulheres com base no art. 8º da Lei e os titulares de direito à pensão antecipada em vigor nos termos do art. 30-34 da Lei (ver parte 5 do artigo 16 e parte 17 do artigo 15, anexos 1 e 2 da Lei "Sobre pensões de seguro").
Para calcular o coeficiente de aumento do valor de uma prestação fixa, o coeficiente de aumento do IPC, o número de meses completos (de 1 a 120 meses) decorridos desde a data de surgimento do direito a um seguro de velhice pensão, inclusive com antecedência, mas não antes de 1º de janeiro de 2015, é importante, até a data de sua nomeação. Em caso de recusa de pensão, o valor do coeficiente multiplicador depende do número de meses decorridos desde o momento da recusa de pagamento da pensão por velhice, mas não antes de 1 de janeiro de 2015, até ao dia de sua restauração ou uma nova nomeação.
O coeficiente de multiplicação difere para as pessoas a quem a pensão de seguro é atribuída de forma geral e para aqueles que podem recebê-la antecipadamente. Para o primeiro, passados 120 meses desde o momento em que surge o direito à pensão até à sua emissão, o valor do coeficiente de majoração do valor de uma prestação fixa será de 2,11, o valor do IPC - 2,32, e para aposentadoria nas mesmas condições, o coeficiente de aumento no valor de um pagamento fixo será de 1,53, o valor do IPC - 1,68.
Aumentar a pensão por renúncia durante o trabalho continuado após a idade da reforma nem sempre é benéfico. Com um grande salário, esta é uma opção adequada, caso contrário, não receber uma pensão nem sempre se justifica aumentando seu tamanho no futuro. O risco de morte também deve ser considerado. O site da PFR fornece um exemplo de cálculo da pensão de seguro de velhice em função da idade de reforma:
Um homem nascido em 15 de março de 1955 tornou-se elegível para uma pensão de seguro de velhice em 2015. A essa altura, o prazo de sua experiência em seguros era de 38 anos, dos quais o tempo total de serviço até 1º de janeiro de 2002 era de 20 anos, dos quais até 1º de janeiro de 1991 - 10 anos. A proporção de ganhos para 2000-2001. - 1.2. O valor das contribuições para a parte do seguro da pensão em 1º de janeiro de 2015 é de 950.300 rublos. Também cuidou de uma pessoa com deficiência do grupo 1 por 2 anos, 3 meses e 15 dias (até 2015). O valor do IPC na data de completar 60 anos, ou seja, em 15 de março de 2015, é de 128.210. O valor da pensão de seguro de velhice é de 9.155,48 rublos. (128,210 x 71,41 rublos). Um pagamento fixo no valor de 4.383,59 rublos é estabelecido para a pensão de seguro de velhice. O valor total da pensão e dos pagamentos é de 13.539,07 rublos.
Se a aposentadoria for adiada por 5 anos, até 15 de março de 2020, nas condições especificadas, o valor da pensão por velhice será aumentado por um fator multiplicador de 1,45 e será de 13.275,44 (9.155,48 rublos x 1,45) . Um fator multiplicador de 1,36 será aplicado ao valor do pagamento fixo, aumentará para 5.961,68 rublos. (4383, 59 rublos x 1,36). O valor total estimado da pensão de velhice e do pagamento fixo será de 19.237,12 rublos. Neste exemplo, são usados os valores de IPC e de pagamento fixo de 15 de março de 2015, ao calcular a pensão em 2020, eles levarão em consideração os valores de IPC e de pagamento fixo de 15 de março , 2020
Neste exemplo, você também pode calcular quanto esse homem não recebeu por 5 anos sem começar a elaborar uma pensão - 13.539,07 * 12 * 5 = 812.344,2 rublos, e o benefício da aposentadoria tardia por mês foi de 5.698,05 rublos. (19.237,12 rublos - 13.539,07 rublos). Assim, para compensar a pensão não recebida há 5 anos, você precisa viver 143 meses (812.344,2 / 5.698,05) após recebê-la. E só depois disso você pode sentir os benefícios da sobretaxa. A partir de 1º de abril de 2017, o custo do IPC é de 78,58 rublos (Lei Federal de 19 de dezembro de 2016 N 416-FZ), o valor do pagamento fixo a partir de 1º de fevereiro de 2017 (excluindo aumentos no artigo 17 da Lei) - 4.805,11 rublos por mês (Decreto do Governo da Federação Russa de 19 de janeiro de 2017 N 36).
Um vizinho me disse que agora você pode pedir ao Fundo de Pensões para recalcular sua pensão “para crianças”. É verdade?
I. Shcherbakova, Voronezh
Especialistas em fundos de pensão nas regiões muitas vezes escondem das mulheres mais velhas a oportunidade de recalcular suas aposentadorias, o que pode melhorar a situação financeira de milhões de pessoas que precisam urgentemente de assistência social.
Hoje, em toda a Rússia, os aposentados estão sitiando os departamentos do Fundo de Pensões da Federação Russa com declarações sobre o recálculo das pensões - supostamente agora estão nomeando um pagamento adicional para filhos adultos. A empolgação é sem precedentes, as pessoas marcam com meses de antecedência.
Como sabem, a partir de 1 de janeiro de 2015, foi introduzida uma nova fórmula de cálculo das pensões. Agora, o tamanho da pensão do seguro depende da soma dos coeficientes de pensão (pontos) que uma pessoa ganhou durante sua vida profissional e do valor de um coeficiente anual (ponto). O valor monetário de um ponto no ano corrente e em cada ano seguinte é determinado por lei, tendo em conta a indexação. O número de pontos é multiplicado pelo valor de 1 ponto - é assim que o valor da pensão é calculado. Em 2017, o preço de 1 ponto é de 78,58 rublos.
As pensões trabalhistas "antigas" também foram recalculadas em pontos. Para isso, o valor da pensão em 31 de dezembro de 2014 foi dividido pelo valor de 1 ponto, apurado a partir de 1º de janeiro de 2015. Assim ficou o número de pontos.
O que não levou em conta e não fez os serviços sociais? A nova fórmula prevê um cálculo especial do número de pontos para os períodos de cuidados para cada criança até 1,5 anos, mas não mais de quatro crianças no total. Esses períodos não são seguros e estão incluídos no tempo de serviço em paridade com os períodos de trabalho (máximo de 6 anos). Essa regra se aplica a mulheres que não tiveram vínculo empregatício durante o período de cuidado de um filho, por exemplo, se demitiram enquanto cuidavam ou estudavam em uma universidade. Para o cuidado do primeiro filho, são contabilizados 1,8 pontos por ano, para o segundo - 3,6 pontos, para o terceiro e quarto - 5,4 pontos para cada ano de atendimento. E como os cuidados duram 1,5 anos, esses pontos devem ser multiplicados por 1,5.
Mas se uma mulher saiu de licença de maternidade da empresa e recebeu licença parental, esses feriados são considerados como períodos de trabalho (seguro). Cada ano de licença parental também é avaliado em pontos, mas o seu número depende do valor do salário e pode ser superior ou inferior à pontuação prevista para os períodos sem seguro.
Ao mesmo tempo, as mulheres têm o direito de substituir os períodos de trabalho com seguro por períodos de enfermagem sem seguro, caso atribuam um número maior de pontos. Mas no momento em que as pensões trabalhistas foram convertidas em pensões de seguro, tal crédito não foi feito automaticamente para os “antigos” pensionistas. Em outubro-dezembro de 2014, os funcionários do Fundo de Pensões da Federação Russa tiveram que revisar milhões de casos de pensão e, é claro, não tiveram a oportunidade de lidar com todos os pensionistas.
Além disso, o Fundo de Pensões da Federação Russa afirmou que o cálculo das pensões "antigas" de acordo com a nova fórmula seria feito automaticamente e de acordo com a opção mais lucrativa. E só agora ficou claro que nem tudo foi feito automaticamente. Para calcular os períodos de cuidados infantis num sistema de pontos, as mulheres tinham de apresentar um pedido e podem fazê-lo agora a qualquer momento. Só que agora ninguém lhes dará compensação pelo tempo passado.
Agora a pergunta principal: quem se beneficia com tal recálculo? Aqui está a opinião competente do chefe da Direção Principal do Fundo de Pensões da Federação Russa No. 5 para Moscou e Região de Moscou, Alexander AKIMENKO. Ele acredita que esse problema é puramente individual.
Se os períodos de cuidados coincidem no tempo com os períodos de trabalho, ao calcular os pontos de pensão, é considerada uma opção mais vantajosa para acumulá-los - seja por períodos de trabalho ou por períodos de cuidado de crianças - explica A. Akimenko. - O valor do aumento para cada pensionista será individual. O recálculo nem sempre levará a um aumento da pensão, depende de vários fatores: tempo de serviço, salário, data de nascimento dos filhos (antes de 1991 ou após 1991). Como regra, se o valor da pensão for superior a 10-11 mil rublos e a mulher tiver um ou dois filhos, acumular pontos por períodos de assistência à infância não é lucrativo - o valor da pensão será menor do que o calculado de acordo com o tempo de serviço.
Você não poderá descobrir independentemente se é lucrativo ou não recalcular a pensão. Isso só pode ser determinado pelos especialistas do Fundo de Pensões. As mulheres que tiveram um merecido descanso após 1º de janeiro de 2015 não precisam solicitar esse recálculo - elas já receberam uma pensão de seguro, levando em consideração os períodos mais favoráveis.
Uma das questões mais importantes do planejamento financeiro é a questão da provisão de pensões. Mas, infelizmente, poucas pessoas pensam em aposentadoria aos 30 anos, e mais ainda aos 18-20 anos. Via de regra, começamos a pensar na aposentadoria mais perto dos 50 anos. Nessa idade, você pode dar alguns passos, mas o efeito deles não será o mesmo. Portanto, se você é jovem, é hora de garantir que um pequeno investimento hoje o agrade com dividendos confiáveis em 30 anos.
Considere 3 opções existentes para a formação de uma pensão:
Seguro pensão de velhice.
A parte cumulativa da pensão, que pode ser investida em fundos de pensões não estatais ou transferida para uma sociedade gestora.
Poupança e investimentos independentes.
Analisaremos todas as opções para entender o que o futuro nos reserva e como podemos influenciar a situação.
Desde 1 de janeiro de 2015, as regras de cálculo e cálculo das pensões de velhice foram alteradas. Vamos primeiro dar uma olhada em quem agora tem direito a uma pensão de velhice.
De acordo com a nova legislação previdenciária, os requisitos para o tempo mínimo de serviço são aumentados. Se em 2014 a experiência mínima era de 5 anos, em 2015 já são 6 anos, e em 2024 aumentará gradualmente para 15 anos.
O direito à provisão de pensão dará um coeficiente de pensão (PC), que é calculado em pontos a partir do tempo de serviço, nível salarial e idade real de aposentadoria. Ao mesmo tempo, o limite mínimo para este coeficiente é fixado em 30 pontos.
Assim, falou-se muito em aumentar a experiência mínima de trabalho, mas os requisitos aumentaram não para todos, mas para cidadãos individuais. Assim, aqueles que adquiriram experiência<15 лет, или ПК < 30 баллов получают право на минимальную трудовую пенсию на 5 лет позже. Для остальных разработаны механизмы, стимулирующие более поздний выход на пенсию: например, если оформление пенсии будет добровольно отложено на 5 лет после достижения пенсионного возраста, то страховая часть выплат увеличится на 45%.
Antes de iniciarmos os cálculos, vale mencionar mais uma mudança importante. Desde 2015, houve uma divisão mais clara entre o seguro e as partes financiadas da pensão - agora, na verdade, são 2 tipos de pensões. De acordo com a nova lei, o Estado assume a responsabilidade apenas pela parte do seguro da pensão. É isso que vamos considerar agora. Falaremos sobre economia um pouco mais tarde.
Assim, a fórmula de cálculo da pensão de seguro é muito simplificada da seguinte forma:
PC - coeficiente de pensão ou a quantidade de pontos de pensão acumulados.
SB - o valor de 1 ponto no ano da aposentadoria.
PV é um pagamento fixo.
PKV - coeficiente crescente para aposentadoria após o período estabelecido.
As principais inovações do sistema previdenciário são pontos de aposentadoria. Agora eles vão determinar a sua pensão. O número de pontos depende do valor dos prêmios de seguro acumulados e pagos e da duração do período de seguro.
Para entender quantos pontos você terá quando se aposentar, primeiro você deve determinar quantos pontos você já ganhou antes de 2015. Isso pode ser feito usando a fórmula:
No entanto, aqui você não pode se preocupar com os cálculos, mas basta vê-los no site do fundo de pensão. Para fazer isso, basta se registrar no site gosuslugi.ru e inserir sua conta pessoal no site pfrf.ru. Aqui também pode verificar com que regularidade o seu empregador transfere contribuições para o fundo de pensões.
Considere um herói que tem 10 anos de experiência, e todo esse tempo ele recebeu um salário médio na Rússia, então ele acumulou cerca de 20 pontos.
SW ano- o montante dos prémios de seguro recebidos na conta de pensões de um cidadão no fundo de pensões num determinado ano civil. É considerado como 16% do seu salário oficial se você não transferiu parte de suas economias para um fundo de pensão não estatal, ou 10% se o fez.
Assim, por exemplo, com um salário médio de nosso herói de 30.000 rublos, SVano = 30.000 * 16% * 12 meses = 48.000.
EAR ano- o montante fixo das contribuições para a pensão de velhice num determinado ano civil.
Em 2015, o salário máximo a partir do qual a pensão de seguro é calculada é de 711.000 rublos. por ano ou 59250 rublos. por mês. Assim, ano NSV = 711.000 rublos. * 16% = 113760 rublos.
Assim, com um salário médio de 30.000 rublos, em 2015 nosso herói acumulará 5,06 pontos (48.000 / 113.760 * 10).
Uma característica do sistema de pontos é a presença de um limite na quantidade máxima de pontos que podem ser obtidos em um ano. Assim, se você é um feliz proprietário de um salário de mais de 59.250 rublos, então o chamado. "excesso de renda" não afetará de forma alguma. Aqueles. com um salário mensal de 59.250 rublos, você obtém o máximo de 10 pontos por ano e, com um salário de 150.000 e até 1 milhão de rublos, receberá os mesmos 10 pontos. (As pontuações máximas por anos são apresentadas na Tabela 1).
Tabela 1.
|
Ano da pensão de velhice |
O valor máximo do IPC com contribuições para a pensão por capitalização |
O valor máximo do IPC sem contribuições para a pensão por capitalização |
No nosso caso, nosso herói já trabalhou 10 anos, suponha que ele começou a trabalhar aos 20 anos, então ele tem mais 30 anos para trabalhar antes da aposentadoria. Vamos calcular seus pontos por 30 anos. (Não levaremos em conta a inflação - consideramos tudo nos preços de hoje).
5,06 pontos * 30 anos = 151,89 pontos + 20 pontos até 2015. Assim, obtemos 171,89 pontos.
Então, no ano da aposentadoria, todos os pontos são multiplicados pelo valor de um ponto daquele ano para calcular a pensão final. Em 2015, o custo de um ponto = 71,41 rublos. O estado promete indexar o custo de um ponto anualmente, prometendo assim proteger a poupança previdenciária da inflação.
Os pontos do nosso herói se transformam em 10.846,46 rublos (171,89 pontos * 71,41 rublos). Acabou não espesso, mas isso não é tudo. Contamos mais.
Além da pensão em pontos, a fórmula contém um termo na forma de uma parte fixa da pensão do seguro.
A parte fixa da pensão de seguro em 2015 = 4383,15 rublos.(depende do número de dependentes, indexado por coeficientes para servidores residentes e trabalhadores agrícolas). A parte fixa anual também é indexada por um coeficiente não inferior ao nível da inflação oficial.
Também em nossa fórmula foram coeficientes crescentes para aposentadoria após a data de vencimento. Esses coeficientes para pontos de pensão e para a parte fixa são ligeiramente diferentes e são determinados de acordo com a tabela 2.
Mesa 2.
|
Número de meses de adiamento voluntário do recebimento da pensão por velhice |
Fator de aumento IPC |
Fator de aumento de EF |
|
120 ou mais |
Portanto, a pensão completa de nosso herói, caso ele não tenha transferido parte de sua pensão para fundos de poupança e se aposentou a tempo = 171,89 pontos * 71,41 rublos. * 1 + 4.383,15 * 1 = 16.658 rublos.
Ao mesmo tempo, o sistema prevê muitas nuances sobre as quais silenciei aqui: pontos diferentes para períodos de licença maternidade, serviço militar etc. Mais informações sobre tudo isso podem ser encontradas no site pfrf.ru.
Conclusões. Quem ganha neste sistema de pensões?
Assim, com um nível salarial médio na Rússia de 30 tr. com uma experiência de 40 anos, a pensão sai para cerca de 16,7 tr. Para ser honesto, não muito.
Qual é a pensão máxima? O montante máximo da pensão de seguro também é limitado e passa a ser de 31,5 tr. (no dinheiro de hoje). Os donos de altos salários aqui devem ser ofendidos. Claro, você não vai morrer de fome, mas é improvável que você possa se dar ao luxo de viver como aposentados europeus e viajar pelo mundo todos os anos com esse dinheiro. Além disso, se não houver desejo de lidar com assistência médica gratuita na idade da aposentadoria, seria bom ter uma almofada de segurança adicional.
Para os detentores de salários mínimos - também pouco bom. Com um salário de 1 salário mínimo (hoje são 5.965 rublos), para passar de 30 pontos, você deve trabalhar por pelo menos 30 anos. Ao mesmo tempo, a pensão máxima possível, tendo em conta um pagamento adicional fixo, será da ordem dos 7 tr.
O que fazer se você é empresário, empresário e paga um salário para si mesmo? Neste caso, você perde mais. Como ao pagar um salário a si mesmo, você deduz cerca de 31% dele para vários fundos, enquanto apenas 16% vai para o cofrinho de pensão e, mesmo assim, não de todo o salário, mas apenas daquele que não excede o normativo papel. Aqui está um exemplo instrutivo de Steve Jobs, que se nomeou um salário oficial de US $ 1.)))
Assim, a questão de uma almofada financeira adicional para pensões continua a ser relevante para todas as categorias de cidadãos.
Vamos lidar primeiro com a parte financiada da pensão e se vale a pena mudar para ela e, em seguida, consideraremos os métodos de autoacumulação de uma pensão.
Para aqueles que não transferiram parte de sua pensão para fundos de poupança, serão deduzidos 16% para a criação de uma pensão de seguro e não haverá nenhuma parte financiada. Para aqueles que transferiram parte de sua pensão para um fundo de pensão não estatal, apenas 10% irão para a parte de seguro da pensão, os 6% restantes formarão uma parte separada da pensão.
Vamos tentar entender o que é mais lucrativo primeiro ou segundo.
Para comparar corretamente, vamos considerar também nosso herói médio com um salário de 30.000 rublos.
Vamos começar com o cálculo de sua parte do seguro da pensão. Da última vez, usando uma taxa de dedução de 16%, acabamos com um valor de 16.658 rublos. Vamos ver o que acontece com uma aposta de 10%: neste caso, nosso herói acumulará apenas 96 pontos ((30.000 rublos * 12 meses * 10%) / (59.250 rublos * 12 meses * 16%) * 10 * 30 anos) .
Então sua pensão de seguro ficará assim: ((96 pontos + 20 pontos acumulados antes de 2015) * 71,41 rublos) + 4383,15 = 12.667 rublos.
Assim, ao transferir 6% para a parte financiada, o número de pontos acumulados é reduzido em 36% e toda a pensão do seguro é reduzida em conformidade.
A parte do seguro do nosso herói da pensão foi reduzida em 3990 rublos. A questão é: a poupança transferida para o NPF poderá compensá-lo por esse valor?
Vejamos primeiro sem números o que acontecerá com o dinheiro se você o investir em NPFs. As deduções ao NPF funcionarão e aumentarão anualmente em um certo nível de lucratividade. Em média, nos últimos 10 anos, a rentabilidade dos melhores NPFs em termos de confiabilidade foi de 10%. A % acumulada é adicionada à sua conta todos os anos e depois cresce junto com os recebimentos de salários. Ao mesmo tempo, em qualquer caso, seu salário crescerá gradualmente acompanhando a inflação e, com isso, as contribuições para o NPF também crescerão. Assim, suas economias do NPF contêm um componente de inflação e um componente de rendimento.
E a parte do seguro? Aqui, o estado promete indexar anualmente o custo de um ponto por índice não inferior à taxa de inflação, mas ao mesmo tempo não promete nenhuma lucratividade.
Assim, no primeiro caso, obtemos: um aumento de salários e deduções após inflação + lucratividade. No segundo, apenas compensação pela inflação. Ele implora a vantagem da primeira opção.
Vamos verificar os números, no exemplo do nosso herói. De um salário de 30.000 rublos, ele deduzirá mensalmente 6% ao NPF, o que equivalerá a 21.600 rublos por ano. Se imaginarmos um mundo sem inflação, em 30 anos ele transferirá 648.000 rublos para o NPF. (gráfico azul). Além disso, se levarmos em conta o retorno anual da economia de 10%, em 30 anos a conta do nosso herói terá 3.908.378 rublos. (gráfico roxo). Em um mundo com inflação, os números são ainda mais impressionantes.
Além disso, para calcular a pensão financiada por mês, basta dividir o fundo total acumulado por 228 meses (este é o período de sobrevivência) - obtemos 17.142,01 rublos. (3.908.378 rublos / 228 meses). Vamos voltar à nossa perda de 3.990 rublos. Para fazer uma comparação adequada, precisamos comparar tudo ou sem inflação ou tudo com inflação. Comparar sem índices de inflação: 17 tr. supera significativamente nossas perdas na parte de seguros devido a pontos de 3,9 tr.
Mas existem 3 armadilhas que você só precisa estar ciente:
Conclusões:
Uma transferência para o NPF promete uma pensão mais alta, mas uma renda mais alta está associada a certos riscos. Aceitar ou não esses riscos é uma questão individual de cada um.
De qualquer forma, se, no entanto, a escolha for feita a favor do NPF, é necessário.
Vejamos 3 opções de autoacumulação:
Depósitos.
Seguro cumulativo.
Investimento combinado sob um plano de previdência individual.
Apesar da disponibilidade e compreensão de um instrumento financeiro como um depósito, do ponto de vista da implementação, essa não é a opção mais fácil, pois exige certos esforços de você ao longo de sua vida até a aposentadoria. Mas, usando seu exemplo, é mais fácil demonstrar que efeito em rublos você pode obter ao trabalhar com suas economias.
Primeiro você precisa decidir sobre os objetivos do investimento:
Para isso, precisamos entender o nível de renda mensal que você gostaria de ter na aposentadoria. Por exemplo, agora você tem um salário de 100 tr. Como já vimos, sua pensão máxima de seguro será de 31,5 tr. Ao mesmo tempo, você não quer perder o padrão de vida em relação ao atual e pretende receber uma renda na idade da aposentadoria no valor de pelo menos 100 tr. (em preços equivalentes). Assim, você não tem cerca de 70 tr.
A renda adicional por ano deve ser de 840 tr., o que significa que, a uma taxa de 10% ao ano, para receber tal% e viver com eles, você precisa ter 8,4 milhões de rublos. Por conta. Este será o objetivo do investimento.
Vamos supor que os fundos serão investidos com um retorno médio de 10% (nos últimos 10 anos - para a Rússia este é o retorno médio de instrumentos conservadores). Isso significa que para acumular 8,4 milhões, por exemplo, em 30 anos precisamos investir 48 tr. no ano. No exemplo considerado, isso é menos de 5% da renda anual.
Assim, para proteger suas economias, você precisa investir 5% de sua renda anualmente.
Um pequeno exemplo de um plano de previdência individual por 30 anos:
Nos primeiros 5 anos, o valor ainda é inferior a 500 mil - são depósitos diversificados por moeda.
Nos próximos 15 anos, quando o valor for de 0,5 milhão a 3 milhões - são depósitos em moeda estrangeira, títulos de rublo, ações - na proporção de 50%, 45% e 5%, respectivamente.
E nos últimos 10 anos - como opção, você pode comprar imóveis residenciais para alugar, e a renda disso, além de 5% do salário, continua investindo em títulos e depósitos.
Se o artigo foi útil para você, curta e compartilhe com seus amigos!
