Toți, fără excepție, îmbătrânesc. Toată lumea vrea să-și vadă bătrânețea din abundență. Într-adevăr, cu ritmul secolului XXI, oamenii de multe ori nu au timp să-și dedice timp pentru ei înșiși, pentru interesele lor, pentru altceva decât muncă. Prin urmare, mulți încă la o vârstă fragedă se întreabă cum își pot asigura o bătrânețe liniștită cu o pensie binemeritată suficientă pentru un nivel de trai decent. În acest articol, vom analiza mai multe modalități de a ajunge la valoarea necesară a plăților de pensie.
Conform celor mai recente date, pensia medie în toată Rusia este de aproximativ 11.500 de ruble. Totuși, această valoare se schimbă în fiecare an, așa că nu poți fi sigur că acești bani îți vor fi plătiți în fiecare lună. Acest lucru este influențat de mulți factori: vechimea dvs., rata fixă a pensiei din anul de care aveți nevoie și alții. Ca să nu te consolezi cu speranțe, poți să intri pe site-ul PFR și să folosești calculatorul pentru a calcula pensia. Acesta calculează plata lunară a pensiei în funcție de vechimea în muncă (obligatoriu cu angajare „albă”). Desigur, suma calculată folosind acest program nu se va potrivi tuturor, deoarece fiecare are propria pensie „ideală” - suma care va fi suficientă pentru un sejur confortabil.
Important! Prin urmare, dacă rezultatul nu a fost la înălțimea așteptărilor tale, există mai multe modalități de a-ți crește pensia înainte ca aceasta să apară.
În prezent, pensia este formată din două părți:
Există și pensie de stat pentru limită de vârstă. Se plătește fiecărui cetățean care a împlinit vârsta de pensionare. Totuși, pentru a-l obține, trebuie să ai minim cinci ani de experiență – în condițiile în care vârsta minimă de pensionare este de 60 de ani, nu va fi greu să obții o experiență atât de relativ mică.
Important! Astfel de plăți depind direct de cursul de schimb și de bugetul țării, astfel încât mărimile lor se pot schimba adesea.
Această parte este fixă, dar se poate schimba în favoarea cetățeanului din mai multe motive:
Această parte a plăților nu este reglementată în niciun fel, dar o puteți influența. Depinde de vechimea în muncă (obligatoriu cu angajare oficială, salariu „alb”), precum și de primele de asigurare ale angajatorilor. Tariful de asigurare se modifică în fiecare an, așa că nu este recomandat să te bazezi pe o anumită sumă. Dar, în ciuda acestui fapt, în acest moment există mai multe modalități de a crește această parte a pensiei înainte de a ajunge la ea. Cota de asigurare depinde direct de cuantumul salariului, de regularitatea plăților de la angajator, de vechimea în muncă și de un anumit coeficient de pensie, care se calculează individual pentru fiecare persoană.
Important! Pe baza cunoștințelor despre principalele modalități de creștere a părții de asigurare a pensiei, puteți ajunge la trei moduri de implementare a acestora.
Prima și, poate, cea principală. Creșterea experienței de muncă. Mulți oameni continuă să lucreze până la pensionare și, din motive întemeiate, plățile de pensie, deși nu pentru sume uriașe, cresc. În plus, la atingerea unei anumite vechimi, rata dobânzii de plăți va crește în mod deosebit rapid în fiecare an. După 30 de ani munciți pentru bărbați și 25 pentru femei, pentru fiecare an următor, la pensie se adaugă 6% din plata standard de asigurare lunară. Cu toate acestea, există câteva nuanțe aici: experiența va fi luată în considerare numai dacă anul a fost pe deplin pregătit și, de asemenea, dacă salariul a fost „alb”, iar angajarea a fost oficială.
În momentul de față, statul face totul pentru a-i ajuta pe cetățeni să-și distribuie corect finanțele. De aceea a fost posibilă acceptarea posibilității de a acumula dobândă câștigată prin muncă minuțioasă pe partea de asigurare sau pe partea acumulată. Depinde de disponibilitatea planurilor specifice pentru proprietari. De exemplu, investiția într-o bancă cu dobândă. În acest caz, desigur, cea mai profitabilă soluție ar fi transferul de fonduri într-un cont de economii.
Daca nici una dintre metodele de crestere a pensiei enumerate mai sus nu ti se potriveste, si poate suma finala tot nu ti se potriveste, fii atent la metodele de mai jos.
Partea capitalizată a pensiei este una dintre cele mai stabile, deoarece aparține în totalitate pensionarului. O persoană care a împlinit vârsta de pensionare, dar are plăți pentru invaliditate de la stat, plăți de capital de maternitate, are posibilitatea de a solicita o majorare a părții finanțate din pensie.
Important! Prin urmare, cei care primesc orice bani de la stat pot primi plăți suplimentare de pensie. De exemplu, una dintre modalitățile de a crește partea finanțată a pensiei este primirea de capital de maternitate.
O femeie poate dispune de capitalul maternității după cum crede de cuviință. De aceea, ea poate trimite orice parte a acesteia către partea finanțată a plăților de pensie (articolul 9 din Legea federală N 256-FZ). Însă pentru eliberarea acestuia sunt necesare o serie de documente, precum un pașaport, un certificat de asigurare de pensie sau SNILS, o declarație din partea mamei care să confirme intenția acesteia de a primi acest tip de indemnizație.
Puteți obține un certificat de capital de maternitate (familie). De asemenea, puteți la dispoziția MSC.
Fiecare persoană care dorește să majoreze plățile de pensie urmărește scopul de a obține cea mai mare sumă posibilă și, de preferință, cu costuri minime de timp. În momentul de față, există 2 modalități de a crește plățile de pensie după primirea acestora. Esența ambelor metode este un fel de investiție, care este realizată de bănci publice sau private. Banii investiți se acumulează împreună cu dobânda profitabilă din capitalul inițial. În acest fel, posibilitatea creșterii plăților de pensii finanțate după primirea acestora devine absolut realizabilă.
Desigur, fiecare are dreptul de a decide ce bancă preferă - de stat sau non-statală. Cu toate acestea, înainte de a lua o decizie, merită să cântăriți toate argumentele pro și contra, pentru a nu calcula greșit în viitor. Băncile de stat au stârnit întotdeauna mai multă încredere în rândul cetățenilor, motiv pentru care sunt cele mai populare. În plus, oferă mult mai multe active pentru a-și îndeplini planurile.
Important! Cu toate acestea, comercianții privați, privind această situație, caută să câștige dragostea clienților într-un mod diferit - ridică rata dobânzii, fac condițiile tranzacției mai accesibile.
Atunci când alegeți o bancă privată, luați în considerare cu atenție criterii precum:
Acest program este o modalitate de a crește economiile de pensie înainte de a intra în el. La acest tip de investiții pot participa cetățenii care nu au împlinit vârsta de pensionare. În acest caz, banii investiți de aceștia vor fi înmulțiți. Cu toate acestea, dacă un pensionar devine participant, fondurile sale nu cresc în niciun fel.
Esența programului constă în „investiția” anuală către stat, care, dublată anterior, va fi returnată în contul expeditorului. După cum am menționat mai sus, toată lumea poate deveni membru. În plus, există câteva moduri de a efectua plăți folosind metoda care este cea mai confortabilă pentru dvs.
Primul implică plăți regulate în numele angajatorului, care contribuie cu o anumită sumă la Fondul de pensii al Rusiei în fiecare an, garantându-vă astfel o pensie sporită până la momentul producerii acesteia. Aceste sume sunt deduse din salarii, deci nu vă este necesar niciun angajament de timp.
A doua modalitate este plățile independente prin una dintre bănci, fie că este o organizație privată sau publică. Pentru a face acest lucru, trebuie să contactați banca situată în apropierea casei. Deja la sosirea la acesta, puteți solicita detaliile pentru care trebuie să efectuați plăți. În plus, trebuie să completați o cerere de confirmare a consimțământului dumneavoastră pentru a participa la acest tip de program.
Important! Înainte de a trimite fonduri, verificați cu atenție toate datele pentru a evita trimiterea lor în locul greșit.
Puteți participa la programul de cofinanțare a pensiilor de stat.
În momentul de față, în rândul cetățenilor există o opinie că se presupune că doar „aleșii” supraviețuiesc până la pensionare. Totuși, aceasta este o amăgire, deoarece mai mult de 70% din toți cetățenii țării încă se pensionează. Prin urmare, pentru a nu suporta o pensie mică, este mai bine să ai grijă de ea din timp, încearcă să o exagerezi.
„Este puțin probabil să trăiesc până la pensie” - o astfel de frază poate fi auzită adesea în rândul populației. Cu toate acestea, acest lucru nu este absolut adevărat, deoarece majoritatea cetățenilor trăiesc la pensie de zeci de ani. Acesta este motivul pentru care încercați să îl creșteți înainte de a începe să îl utilizați. Cum să supraviețuiești cât mai mult beneficii de toate metodele posibile? Merită să o analizăm mai detaliat.
Valoarea salariilor.În prezent, acest articol este una dintre principalele metode de creștere a plăților pensiilor în rândul persoanelor care decid să facă acest lucru. Esența acestei metode este să primești anumite puncte care se acumulează în măsura în care ai un salariu. Numărul maxim de puncte este de 10, dar le poți obține doar dacă salariul tău lunar este egal sau mai mare de 65.000. Obținerea acestor puncte nu este ușoară, deoarece cifra cerută este de două ori mai mare decât salariul mediu pe țară. Cu toate acestea, nu trebuie să vă supărați și să tăiați această metodă: cei ale căror salarii sunt egale sau depășesc 33 de mii vor primi 5 puncte.
Important! Dacă salariul este mai mic decât acest indicator, acesta se calculează individual. De exemplu, o persoană care primește 25 de mii va primi aproximativ 4 puncte (65:25=2,7; 2,7x10=4,2).
Aceste puncte sunt acordate anual, iar apoi înmulțite cu „coeficientul de muncă”, al cărui indicator se modifică în fiecare an. Această metodă este bună doar dacă aveți ocazia să vă antrenați suficient pentru a obține cel puțin 10 puncte - această sumă este necesară pentru a participa la această metodă de cofinanțare de stat.
salariile albe. În prezent, fiecare cetățean angajat al Federației Ruse plătește 30% din salariul său către stat, oferindu-și astfel medicamente gratuite, formare pentru generația tânără și pensii pentru bătrâni. Cu toate acestea, mulți sunt proprietarii „salariilor negre” – bani câștigați care apar complet din senin. Oamenii cred că acești bani sunt luați în calcul și la calculul unei pensii, dar se înșală.
Important! Dacă suma salariului tău alb este egală cu minimul din țară, atunci vei primi aceste plăți ca minim. Acest lucru se datorează dorinței de a crea condiții egale pentru toată lumea. Într-adevăr, de fapt, dacă plătești impozitul minim, atunci îi lași pe pensionari fără pâine, ceea ce este atât de greu de câștigat toată viața.
Vechime in munca. Oricum ar fi, termenul elaborat pentru binele țării va fi mereu important. În prezent, perioada minimă necesară pentru a primi o pensie de muncă este de 15 ani. Dacă această perioadă nu a fost calculată, atunci persoana va trebui să primească o altă pensie, aproape jumătate din cea anterioară. În plus, pentru persoanele care au lucrat mai mult de 15 ani, se adaugă din ce în ce mai multe puncte în fiecare an, permițându-le să-și mărească pensia. Cu toate acestea, în acest moment, guvernul este deschis la problema creșterii vârstei de pensionare și, prin urmare, indicatorul vechimii se poate schimba.
Partea acumulată. Această metodă se aplică doar celor care primesc pensie din 2015. Pentru ei, toate plățile de pensie, împărțite în părți, pot fi împărțite în două categorii - finanțate și asigurări. Și dacă a doua a fost discutată în primele trei metode de creștere a pensiilor, atunci despre prima merită să vorbim mai detaliat. În plus, dacă plățile de asigurări includ toate plățile care au mers ulterior către aceleași pensii pentru alții, atunci cele finanțate sunt absolut personale pentru fiecare persoană care decide să le folosească. Însă, în momentul de față, din cauza crizei din țară, această metodă de creștere a pensiilor a devenit imposibilă.
Să ai grijă de tine la bătrânețe. Nimeni în afară de tine nu poate avea grijă de tine în mod corespunzător la bătrânețe. De aceea este necesar să începem să cauți modalități de a acumula fonduri care pot fi de mare ajutor la bătrânețe.
Important! O mică parte din salariu, completarea regulată a unui cont de economii la o bancă, după o anumită perioadă de timp, se poate transforma într-o sumă rotundă, care va fi utilă atunci când nu există nicio sursă de venit.
În plus, există multe modalități de a avea venituri pasive. Poate fi orice: închirierea unui apartament, a unei camere, a unui teren. Principalul lucru este că acest lucru vă permite să aveți un venit independent de stat, care poate fi cheltuit pentru nevoi personale.
Apropo! Dacă ești pensionar, atunci îți poți crește pensia lucrând undeva în timp ce o primești. În acest caz, pensia dumneavoastră va crește mai repede decât alți cetățeni pensionari care nu lucrează. Mai mult, vei avea și venituri suplimentare prin angajare oficială.
Intrebarea 1. Care este formula de calcul a plăților de pensii finanțate?
Răspuns: Formula a rămas neschimbată de mulți ani. Este necesar să se împartă toate fondurile acumulate la timpul (în luni) petrecut pentru acumularea lor.
Întrebarea numărul 2. Este posibil să abandonați complet plățile de pensii finanțate?
Răspuns: Poți. Pentru a face acest lucru, trebuie să furnizați o declarație care vă confirmă decizia.
Întrebarea numărul 3. Există o recalculare a părții de asigurare a plăților de pensie?
Răspuns: Recalcularea părții de asigurare a plăților de pensie are loc anual.
Întrucât majoritatea celor interesați sunt oameni cărora le-au mai rămas doar câțiva ani înainte de a primi o pensie, aceștia cred fiecare cuvânt, ceea ce provoacă o mulțime de neînțelegeri care durează mult și cu minuțiozitate să se rezolve. Iată câteva dintre cele mai comune:
Există mai multe modalități de a vă crește pensia. Este mai bine să aveți grijă de acest lucru, desigur, în avans - în acest caz, vor exista mult mai multe opțiuni de îmbunătățire.
Fondul de Pensii le-a reamintit cetățenilor că, cu cât solicită mai târziu o pensie după dreptul de a o primi, cu atât vor primi mai mulți bani.
Mecanismul de majorare funcționează prin acumularea celor care au solicitat cu întârziere pentru pensie, coeficienți de primă la pensia de asigurare și o plată fixă către aceasta. După 5 ani de la momentul în care un cetățean se poate pensiona, dar nu face acest lucru, mărimea pensiei sale va crește cu 45%, iar plata fixă la aceasta - cu 36%. Să vorbim mai detaliat.
Pentru a începe procesarea unei pensii după momentul nașterii dreptului la aceasta, nu este nevoie să efectuați nicio acțiune specială. Este suficient să nu solicitați pensie la împlinirea vârstei de 55 de ani pentru femei și 60 de ani pentru bărbați. Pentru funcționarii publici, această vârstă crește treptat în conformitate cu Anexa 5 la Legea „Pensiilor de asigurări”, iar vârsta de pensionare a persoanelor îndreptățite la pensie anticipată se stabilește în conformitate cu art. 30-34 din Lege.
Pensionarea tardivă afectează mărimea plății fixe la pensia de asigurări pentru limită de vârstă și mărimea coeficientului individual de pensie (IPC). În caz de neutilizare a dreptului la pensie se aplică un coeficient multiplicator, al cărui cuantum depinde de numărul de luni de muncă după vârsta de pensionare. Se calculează diferit pentru persoanele îndreptățite la pensie la împlinirea vârstei generale de pensionare pentru bărbați și femei, în temeiul art. 8 din lege și persoanele îndreptățite să primească pensie înainte de termenul în vigoare în temeiul art. 30-34 din Lege (a se vedea partea 5 a articolului 16 și partea 17 a articolului 15, anexele 1 și 2 la Legea „Cu privire la pensiile de asigurare”).
Pentru a calcula coeficientul de creștere a cuantumului unei plăți fixe, coeficientul de creștere a IPC, numărul de luni întregi (de la 1 la 120 de luni) care s-au scurs de la data apariției dreptului la o asigurare pentru limită de vârstă. pensia, inclusiv înainte de termen, dar nu mai devreme de 1 ianuarie 2015, este importantă, până la data numirii ei. În cazul refuzului unei pensii, valoarea coeficientului multiplicator depinde de numărul de luni care au trecut de la momentul refuzului de a plăti o pensie pentru limită de vârstă, dar nu mai devreme de la 1 ianuarie 2015, până în ziua de refacerea acestuia sau o nouă numire.
Coeficientul de multiplicare diferă pentru persoanele cărora li se atribuie pensia de asigurare în mod general și pentru cele care o pot primi înainte de termen. Pentru prima, după 120 de luni de la momentul nașterii dreptului la pensie și până la emiterea acestuia, valoarea coeficientului de creștere a cuantumului unei plăți fixe va fi de 2,11, valoarea IPC - 2,32, iar pentru anticipat. pensionare în aceleași condiții, coeficientul de creștere a cuantumului unei plăți fixe va fi de 1,53, cuantumul IPC - 1,68.
Majorarea pensiei prin renunțarea la aceasta pe durata lucrului care continuă după vârsta de pensionare nu este întotdeauna benefică. Cu un salariu mare, aceasta este o opțiune potrivită, în timp ce altfel nu primirea unei pensii nu este întotdeauna justificată prin creșterea dimensiunii acesteia în viitor. Trebuie luat în considerare și riscul de deces. Site-ul PFR oferă un exemplu de calcul al pensiei de asigurare pentru limită de vârstă în funcție de vârsta de pensionare:
Un bărbat născut pe 15 martie 1955 a devenit eligibil pentru o pensie de asigurare pentru limită de vârstă în 2015. Până la acest moment, termenul experienței sale de asigurare era de 38 de ani, din care vechimea totală în muncă până la 1 ianuarie 2002 a fost de 20 de ani, din care până la 1 ianuarie 1991 - 10 ani. Raportul veniturilor pentru anii 2000-2001. - 1.2. Valoarea contribuțiilor la partea de asigurare a pensiei de la 1 ianuarie 2015 este de 950.300 de ruble. De asemenea, a îngrijit o persoană cu dizabilități din grupa 1 timp de 2 ani, 3 luni și 15 zile (până în 2015). Valoarea IPC la data împlinirii vârstei de 60 de ani, adică la 15 martie 2015, este de 128.210. Valoarea pensiei de asigurare pentru limită de vârstă este de 9.155,48 ruble. (128.210 x 71.41 ruble). Pentru pensia de asigurare pentru limită de vârstă este stabilită o plată fixă în valoare de 4.383,59 ruble. Valoarea totală a pensiei și plăților este de 13.539,07 ruble.
Dacă pensionarea este amânată cu 5 ani, până la 15 martie 2020, atunci, în condițiile specificate, cuantumul pensiei de asigurare pentru limită de vârstă va fi majorat cu un coeficient de multiplicare de 1,45 și se va ridica la 13.275,44 (9.155,48 ruble x 1,45) . Un factor de multiplicare de 1,36 se va aplica sumei plății fixe, aceasta va crește la 5.961,68 ruble. (4383, 59 ruble x 1,36). Valoarea totală estimată a pensiei pentru limită de vârstă de asigurare și a plății fixe va fi de 19.237,12 ruble. În acest exemplu, se utilizează IPC și valorile de plată fixă din 15 martie 2015, la calcularea pensiei în 2020, acestea vor ține cont de IPC și valorile de plată fixă din 15 martie. , 2020
În acest exemplu, puteți calcula, de asemenea, cât nu a primit acest om timp de 5 ani fără a începe să întocmească o pensie - 13.539,07 * 12 * 5 = 812.344,2 ruble, iar beneficiul de la pensie întârziată pe lună a fost de 5698,05 ruble. (19.237,12 ruble - 13.539,07 ruble). Astfel, pentru a compensa pensia neprimită timp de 5 ani, trebuie să trăiești 143 de luni (812.344,2 / 5.698,05) de la primirea acesteia. Și numai după aceea poți simți beneficiile suprataxelor. De la 1 aprilie 2017, costul IPC este de 78,58 ruble (Legea federală din 19 decembrie 2016 N 416-FZ), valoarea plății fixe de la 1 februarie 2017 (excluzând majorările la articolul 17 din lege) - 4.805,11 ruble pe lună (Decretul Guvernului Federației Ruse din 19 ianuarie 2017 N 36).
Un vecin mi-a spus că acum poți cere Fondului de pensii să-ți recalculeze pensia „pentru copii”. Este adevarat?
I. Shcherbakova, Voronej
Specialiștii fondurilor de pensii din regiuni ascund adesea femeilor în vârstă posibilitatea de a-și recalcula pensiile, ceea ce poate îmbunătăți situația financiară a milioane de oameni care au nevoie urgentă de asistență socială.
Astăzi, în toată Rusia, pensionarii asediează departamentele Fondului de pensii al Federației Ruse cu declarații despre recalcularea pensiilor - se presupune că acum desemnează o plată suplimentară pentru copiii adulți. Emoția este fără precedent, oamenii își fac o programare cu luni înainte.
După cum știți, de la 1 ianuarie 2015 a fost introdusă o nouă formulă de calcul a pensiilor. Acum, mărimea pensiei de asigurare depinde de suma coeficienților de pensie (puncte) pe care o persoană i-a câștigat în timpul vieții sale profesionale și de valoarea unui coeficient anual (punct). Valoarea bănească a unui punct în anul curent și în fiecare an următor este determinată de lege, ținând cont de indexare. Numărul de puncte se înmulțește cu valoarea de 1 punct - așa se calculează cuantumul pensiei. În 2017, prețul unui punct este de 78,58 ruble.
Pensiile de muncă „vechi” au fost și ele recalculate în puncte. Pentru aceasta, cuantumul pensiei la 31 decembrie 2014 a fost împărțit la valoarea de 1 punct, stabilită de la 1 ianuarie 2015. Așa a rezultat numărul de puncte.
Ce nu a ținut cont și nu a făcut serviciile sociale? Noua formulă prevede un calcul special al numărului de puncte pentru perioadele de îngrijire pentru fiecare copil până la vârsta de 1,5 ani, dar pentru cel mult patru copii în total. Astfel de perioade sunt neasigurante și sunt incluse în vechimea în muncă la egalitate cu perioadele de muncă (maximum 6 ani). Această regulă se aplică femeilor care nu au avut un raport de muncă în perioada de îngrijire a unui copil, de exemplu, au renunțat în timp ce au avut grijă sau au studiat la o universitate. Pentru îngrijirea primului copil se numără 1,8 puncte pe an, pentru al doilea - 3,6 puncte, pentru al treilea și al patrulea - 5,4 puncte pentru fiecare an de îngrijire. Și întrucât îngrijirea durează 1,5 ani, aceste puncte trebuie înmulțite cu 1,5.
Dar dacă o femeie a intrat în concediu de maternitate de la întreprindere și i s-a acordat concediu pentru creșterea copilului, atunci aceste vacanțe sunt luate în considerare ca perioade de muncă (asigurare). Fiecare an de concediu pentru creșterea copilului se evaluează și în puncte, dar numărul acestora depinde de mărimea salariului și poate fi fie mai mare, fie mai mic decât punctajul prevăzut pentru perioadele fără asigurare.
Totodată, femeilor li se acordă dreptul de a înlocui perioadele de asigurare de muncă cu perioade de alăptare neasigurate, dacă acordă un număr mai mare de puncte. Dar în momentul în care pensiile de muncă au fost transformate în pensii de asigurare, un astfel de credit nu se făcea automat pentru pensionarii „vechi”. În octombrie-decembrie 2014, angajații Fondului de pensii al Federației Ruse au fost nevoiți să examineze milioane de cazuri de pensie și, desigur, nu au avut ocazia să se ocupe de fiecare pensionar.
În plus, Fondul de Pensii al Federației Ruse a declarat că calculul pensiilor „vechi” după noua formulă se va face automat și după cea mai profitabilă opțiune. Și abia acum a devenit clar că nu totul se face automat. Pentru a calcula perioadele de îngrijire a copilului pe un sistem de puncte, femeile trebuiau să depună o cerere și o pot face acum oricând. Numai că acum nimeni nu le va da compensații pentru timpul trecut.
Acum întrebarea principală: cine beneficiază de o astfel de recalculare? Iată opinia competentă a șefului Direcției principale a Fondului de pensii a Federației Ruse nr. 5 pentru Moscova și regiunea Moscovei, Alexander AKIMENKO. El crede că această problemă este pur individuală.
Dacă perioadele de îngrijire coincid în timp cu perioadele de muncă, la calcularea punctelor de pensie se ia în considerare o opțiune mai avantajoasă pentru acumularea acestora - fie pentru perioadele de muncă, fie pentru perioadele de îngrijire a copiilor, - explică A. Akimenko. - Cuantumul sporului pentru fiecare pensionar va fi individual. Recalcularea nu va duce întotdeauna la o creștere a pensiei, ea depinde de mai mulți factori: vechime în muncă, salariu, data nașterii copiilor (înainte de 1991 sau după 1991). De regulă, dacă valoarea pensiei este mai mare de 10-11 mii de ruble și femeia are unul sau doi copii, acumularea de puncte pentru perioadele de îngrijire a copilului este neprofitabilă - valoarea pensiei va fi mai mică decât cea calculată conform durata de serviciu.
Nu vă veți putea da seama în mod independent dacă este profitabil sau nu să recalculați pensia. Acest lucru poate fi stabilit doar de specialiștii Fondului de Pensii. Femeile care s-au odihnit binemeritat după 1 ianuarie 2015 nu trebuie să solicite o astfel de recalculare - li s-a atribuit deja o pensie de asigurare, ținând cont de perioadele cele mai favorabile.
Una dintre cele mai importante probleme ale planificării financiare este problema asigurării pensiilor. Dar, din păcate, puțini se gândesc la pensionare la 30 de ani, și cu atât mai mult la 18-20 de ani. De regulă, începem să ne gândim la pensionare mai aproape de 50 de ani. La această vârstă, puteți face niște pași, dar efectul lor nu va fi același. Prin urmare, dacă sunteți tânăr, atunci este timpul să vă asigurați că o investiție mică de astăzi vă va mulțumi cu dividende de încredere în 30 de ani.
Luați în considerare 3 opțiuni existente pentru formarea unei pensii:
Asigurare pensie pentru limită de vârstă.
Partea cumulativă a pensiei, care poate fi investită în fonduri de pensii nestatale sau transferată către o societate de administrare.
Economii și investiții independente.
Vom analiza toate opțiunile pentru a înțelege ce ne rezervă viitorul și cum putem influența situația.
De la 1 ianuarie 2015 s-au schimbat regulile de calcul și calcul al pensiilor pentru limită de vârstă. Să ne uităm mai întâi la cine are acum dreptul la pensie pentru limită de vârstă.
Conform noii legislații privind pensiile, cerințele pentru vechimea minimă în muncă sunt majorate. Dacă în 2014 experiența minimă era de 5 ani, atunci în 2015 este deja de 6 ani, iar până în 2024 va crește treptat până la 15 ani.
Dreptul la pensie va da un coeficient de pensie (PC), care se calculează în puncte de la vechimea în muncă, nivelul salariului și vârsta efectivă de pensionare. În același timp, pragul minim pentru acest coeficient este stabilit la 30 de puncte.
Astfel, s-a vorbit mult despre creșterea experienței minime de muncă, dar în schimb cerințele au crescut nu pentru toată lumea, ci pentru cetățeni individuali. Astfel, cei care au acumulat experiență<15 лет, или ПК < 30 баллов получают право на минимальную трудовую пенсию на 5 лет позже. Для остальных разработаны механизмы, стимулирующие более поздний выход на пенсию: например, если оформление пенсии будет добровольно отложено на 5 лет после достижения пенсионного возраста, то страховая часть выплат увеличится на 45%.
Înainte de a începe calculele, merită menționată încă o schimbare importantă. Din 2015, a existat o împărțire mai clară în părțile asigurate și finanțate ale pensiei - acum acestea sunt de fapt 2 tipuri de pensii. Potrivit noii legi, statul își asumă responsabilitatea doar pentru partea de asigurare a pensiei. Asta vom lua în considerare acum. Despre economii vom vorbi puțin mai târziu.
Deci, formula de calcul a pensiei de asigurare este foarte simplificată după cum urmează:
PC - coeficientul de pensie sau valoarea punctelor de pensie acumulate.
SB - valoarea de 1 punct în anul pensionării.
PV este o plată fixă.
PKV - coeficient crescător pentru pensionare după perioada stabilită.
Principala inovație în sistemul de pensii sunt puncte de pensionare. Acum iti vor stabili pensia. Numărul de puncte depinde de valoarea primelor de asigurare acumulate și plătite și de durata perioadei de asigurare.
Pentru a înțelege câte puncte veți avea până la pensie, trebuie mai întâi să determinați câte puncte ați câștigat deja înainte de 2015. Acest lucru se poate face folosind formula:
Totuși, aici nu vă puteți deranja cu calculele, ci pur și simplu vă uitați la ele pe site-ul fondului de pensii. Pentru a face acest lucru, trebuie doar să vă înregistrați pe site-ul web gosuslugi.ru și să introduceți contul dvs. personal pe site-ul pfrf.ru. Aici puteți verifica, de asemenea, cât de regulat transferă angajatorul dumneavoastră contribuțiile la fondul de pensii.
Luați în considerare un erou care are 10 ani de experiență și în tot acest timp a primit un salariu mediu în Rusia, apoi a acumulat în jur de 20 de puncte.
Anul SW- suma primelor de asigurare primite pe contul de pensie al unui cetățean în fondul de pensii într-un an calendaristic dat. Este considerată 16% din salariul tău oficial dacă nu ai transferat o parte din economii către un fond de pensii non-statal sau 10% dacă ai făcut-o.
Deci, de exemplu, cu un salariu mediu al eroului nostru de 30.000 de ruble, SV an = 30.000 * 16% * 12 luni = 48.000.
EAR an- cuantumul standard al contribuțiilor la pensia de asigurări pentru limită de vârstă într-un an calendaristic dat.
În 2015, salariul maxim din care se calculează pensia de asigurare este de 711.000 de ruble. pe an sau 59250 de ruble. pe luna. În consecință, anul NSV = 711.000 de ruble. * 16% = 113760 ruble.
Astfel, cu un salariu mediu de 30.000 de ruble, în 2015 eroul nostru va acumula 5,06 puncte (48.000 / 113.760 * 10).
O caracteristică a sistemului de puncte este prezența unei limite a cantității maxime de puncte care pot fi obținute într-un an. Astfel, dacă sunteți un proprietar fericit al unui salariu de peste 59.250 de ruble, atunci așa-numitul dvs. „venitul în exces” nu va afecta în niciun fel. Acestea. cu un salariu lunar de 59.250 de ruble, primești maxim 10 puncte pe an, iar cu un salariu de 150.000 și chiar 1 milion de ruble, vei primi aceleași 10 puncte. (Scorurile maxime pe ani sunt prezentate în Tabelul 1).
Tabelul 1.
|
Anul pensiei pentru limită de vârstă |
Valoarea maximă a IPC cu contribuții la pensia finanțată |
Valoarea maximă a IPC fără contribuții la pensia finanțată |
În cazul nostru, eroul nostru a lucrat deja de 10 ani, să presupunem că a început să lucreze la vârsta de 20 de ani, deci mai are încă 30 de ani de muncit înainte de pensionare. Să-i calculăm punctele pentru 30 de ani. (Nu vom lua în considerare inflația - luăm în considerare totul în prețurile de astăzi).
5,06 puncte * 30 de ani = 151,89 puncte + 20 puncte până în 2015. Astfel, obținem 171,89 puncte.
Apoi, în anul pensionării, toate punctele sunt înmulțite cu valoarea unui punct pentru anul respectiv pentru a calcula pensia finală. În 2015, costul unui punct = 71,41 ruble. Statul promite că va indexa costul unui punct anual, promițând astfel că va proteja economiile de pensii de inflație.
Punctele eroului nostru se transformă în 10.846,46 ruble (171,89 puncte * 71,41 ruble). Nu sa dovedit gros, dar asta nu este tot. Numărăm mai departe.
Pe lângă pensia în puncte, formula conține un termen sub forma unei părți fixe din pensia de asigurare.
Partea fixă a pensiei de asigurare în 2015 = 4383,15 ruble.(depinde de numărul persoanelor aflate în întreținere, indexat pe coeficienți pentru rezidenții serverului și muncitorii agricoli). Partea fixă anuală este, de asemenea, indexată printr-un coeficient nu mai mic decât nivelul inflației oficiale.
Tot în formula noastră au fost coeficienţi crescători pentru pensionare după data scadenţei. Acești coeficienți pentru punctele de pensie și pentru partea fixă sunt ușor diferiți și sunt determinați conform tabelului 2.
Masa 2.
|
Numărul de luni de amânare voluntară de la primirea pensiei pentru limită de vârstă |
factor de creștere IPC |
factor de creștere EF |
|
120 sau mai mult |
Deci, pensia completă a eroului nostru în cazul în care nu și-a transferat o parte din pensie la fondurile de economii și s-a pensionat la timp = 171,89 puncte * 71,41 ruble. * 1 + 4383,15 * 1 = 16658 ruble.
În același timp, sistemul prevede multe nuanțe despre care am tăcut aici: puncte diferite pentru perioadele de concediu de maternitate, serviciul militar etc. Mai multe informații despre toate acestea pot fi găsite pe site-ul pfrf.ru.
Concluzii. Cine câștigă în acest sistem de pensii?
Astfel, cu un nivel mediu al salariului în Rusia de 30 tr. cu o experienta de 40 de ani, pensia iese la circa 16,7 tr. Sincer să fiu, nu prea mult.
Care este pensia maxima? Cuantumul maxim al pensiei de asigurare este de asemenea limitat și se dovedește a fi de 31,5 tr. (în banii de azi). Proprietarii de salarii mari de aici ar trebui să fie jigniți. Desigur, nu veți muri de foame, dar este puțin probabil să vă permiteți să trăiți ca pensionarii europeni și să călătoriți în lume în fiecare an cu acești bani. În plus, dacă nu există dorința de a se ocupa de asistență medicală gratuită la vârsta de pensionare, ar fi bine să aveți o pernă suplimentară de siguranță.
Pentru deținătorii de salarii minime - de asemenea, puțin bine. Cu un salariu de 1 salariu minim (azi este de 5965 de ruble), pentru a obține 30 de puncte, trebuie să lucrați cel puțin 30 de ani. Totodată, pensia maximă posibilă, ținând cont de o plată suplimentară fixă, se va situa în jurul a 7 tr.
Ce să faci dacă ești om de afaceri, antreprenor și plătești singur un salariu? În acest caz, pierzi cel mai mult. Întrucât când îți plătești un salariu, scazi din acesta în diverse fonduri aproximativ 31%, în timp ce doar 16% merg la pușculița de pensii și chiar și atunci nu din întregul salariu, ci doar din cel care nu depășește normativul. parte. Iată un exemplu instructiv al lui Steve Jobs, care și-a numit un salariu oficial de 1 USD.)))
Astfel, problema unei perne financiare suplimentare pentru pensii rămâne relevantă pentru toate categoriile de cetățeni.
Să ne ocupăm mai întâi de partea finanțată a pensiei și dacă merită să trecem la ea, apoi vom lua în considerare metodele de autoacumulare a unei pensii.
Pentru cei care nu și-au transferat o parte din pensie către fondurile de economii, se va deduce 16% pentru crearea unei pensii de asigurare și nu va exista deloc o parte finanțată. Pentru cei care și-au transferat o parte din pensie la un fond de pensii nestatal, doar 10% vor merge către partea de asigurare a pensiei, restul de 6% vor forma o parte separată a pensiei.
Să încercăm să înțelegem ce este mai profitabil mai întâi sau al doilea.
Pentru a compara corect, să luăm și eroul nostru mediu cu un salariu de 30.000 de ruble.
Să începem cu calculul părții sale de asigurare din pensie. Ultima dată, folosind o rată de deducere de 16%, am ajuns la o cifră de 16.658 de ruble. Să vedem ce se întâmplă cu un pariu de 10%: în acest caz, eroul nostru va acumula doar 96 de puncte ((30.000 de ruble * 12 luni * 10%) / (59.250 de ruble * 12 luni * 16%) * 10 * 30 de ani) .
Apoi pensia sa de asigurare va arăta astfel: ((96 de puncte + 20 de puncte acumulate înainte de 2015) * 71,41 ruble) + 4383,15 = 12.667 de ruble.
Astfel, la transferul a 6% la partea finanțată, numărul de puncte acumulate se reduce cu 36%, iar întreaga pensie de asigurare se reduce corespunzător.
Partea de asigurare a eroului nostru din pensie a fost redusă cu 3990 de ruble. Întrebarea este, economiile transferate către FNP îl vor putea compensa pentru această sumă?
Să ne uităm la început fără cifre ce se va întâmpla cu banii dacă i-ai investit în FNP. Deducerile la FNP vor funcționa și vor crește anual cu un anumit nivel de profitabilitate. În medie, în ultimii 10 ani, profitabilitatea celor mai bune FNP din punct de vedere al fiabilității a fost la nivelul de 10%. Procentul acumulat este adăugat în contul dvs. în fiecare an și apoi crește odată cu încasările salariale. În același timp, în orice caz, salariul tău va crește treptat în urma inflației, iar odată cu aceasta vor crește și contribuțiile la FNP. Astfel, economiile tale FNP conțin o componentă de inflație și o componentă de randament.
Dar partea de asigurare? Aici, statul promite să indexeze anual costul unui punct pe indice nu mai mic decât rata inflației, dar în același timp nu promite deloc profitabilitate.
Astfel, în primul caz, obținem: o creștere a salariilor și deduceri în urma inflației + rentabilitate. În al doilea, doar compensarea inflației. Aceasta cere avantajul primei opțiuni.
Să verificăm cifrele, exemplul eroului nostru. Dintr-un salariu de 30.000 de ruble, el va deduce lunar 6% la NPF, care se va ridica la 21.600 de ruble pe an. Dacă ne imaginăm o lume fără inflație, atunci în 30 de ani va transfera 648.000 de ruble către NPF. (grafic albastru). În plus, dacă luăm în considerare rentabilitatea anuală a economiilor de 10%, atunci în 30 de ani contul eroului nostru va avea 3.908.378 de ruble. (grafic violet). Într-o lume cu inflație, cifrele sunt și mai impresionante.
În plus, pentru a calcula pensia finanțată pe lună, este suficient să împărțim fondul total acumulat la 228 de luni (aceasta este perioada de supraviețuire) - obținem 17.142,01 ruble. (3.908.378 ruble / 228 luni). Să ne întoarcem la pierderea noastră de 3990 de ruble. Pentru a face o comparație adecvată, trebuie să comparăm totul fie fără inflație, fie totul cu inflație. Compara fara indici de inflatie: 17 tr. depășește semnificativ pierderile noastre în partea de asigurări datorită punctelor de 3,9 tr.
Dar există 3 capcane de care trebuie doar să fii conștient:
Concluzii:
Un transfer la FNP promite o pensie mai mare, dar venituri mai mari sunt asociate cu anumite riscuri. A accepta sau nu aceste riscuri este o chestiune individuală pentru fiecare.
În orice caz, dacă, totuși, alegerea se face în favoarea FNP, este necesar.
Să ne uităm la 3 opțiuni pentru autoacumulare:
Depozite.
Asigurare cumulată.
Investiție combinată în cadrul unui plan individual de pensii.
În ciuda disponibilității și înțelegerii unui astfel de instrument financiar ca depozit, din punct de vedere al implementării, aceasta nu este cea mai ușoară opțiune, deoarece necesită anumite eforturi din partea dvs. de-a lungul vieții până la pensionare. Dar folosind exemplul său, este cel mai ușor să demonstrezi ce efect în ruble poți obține lucrând cu economiile tale.
Mai întâi trebuie să decideți asupra obiectivelor investiției:
Pentru a face acest lucru, trebuie să înțelegem nivelul veniturilor dvs. lunare pe care ați dori să-l aveți la pensie. De exemplu, acum ai un salariu de 100 tr. După cum am văzut deja, pensia dumneavoastră maximă de asigurare va fi de 31,5 tr. Totodată, nu vrei să pierzi în nivelul de trai față de cel actual și intenționezi să primești venituri la vârsta de pensionare în valoare de minim 100 tr. (în prețuri echivalente). In consecinta iti lipsesc vreo 70 tr.
Venitul suplimentar pe an ar trebui să fie de 840 de lei, ceea ce înseamnă că, la o rată de 10% pe an, pentru a primi astfel de procente și a trăi din ele, trebuie să aveți 8,4 milioane de ruble. In cont. Acesta va fi scopul investiției.
Să presupunem că fondurile vor fi investite cu un randament mediu de 10% (în ultimii 10 ani - pentru Rusia, acesta este randamentul mediu al instrumentelor conservatoare). Asta înseamnă că pentru a acumula 8,4 milioane, de exemplu, în 30 de ani trebuie să investim 48 tr. in an. În exemplul considerat, aceasta este mai puțin de 5% din venitul anual.
Astfel, pentru a vă proteja economiile, trebuie să investiți 5% din venit anual.
Un scurt exemplu de plan individual de pensii pe 30 de ani:
În primii 5 ani, suma este încă mai mică de 500 de mii - acestea sunt depozite diversificate pe valută.
În următorii 15 ani, când suma este de la 0,5 milioane la 3 milioane - acestea sunt depozite în valută străină, obligațiuni în ruble, acțiuni - în proporție de 50%, 45% și, respectiv, 5%.
Și în ultimii 10 ani - ca opțiune, puteți cumpăra bunuri imobiliare rezidențiale pentru închiriere, iar veniturile din acestea, precum și 5% din salariu, continuă să investească în obligațiuni și depozite.
Dacă articolul ți-a fost util, dă like și distribuie-l prietenilor tăi!
